यदि आपके पास पहले से ही चिकित्सा बीमा है तो क्या आपको कोरोना विशिष्ट स्वास्थ्य बीमा योजना खरीदना चाहिए?

विश्व स्वास्थ्य संगठन (WHO) के अनुसार COVID-19 मामलों की संख्या दैनिक आधार पर बढ़ रही है. वायरस के फैलने के बाद से हर दिन मामले बढ़ रहे हैं और दुनिया के कुछ सुपरपावर में हेल्थकेयर और मेडिकल सेट-अप को चुनौती दी है. भारत में, जो लोग स्वास्थ्य बीमा के दायरे में नहीं आते हैं, वे इस घातक वायरस द्वारा सबसे ज्यादा क्रोध का सामना कर रहे हैं। और जिन लोगों के पास पहले से स्वास्थ्य बीमा है, वे कोरोनोवायरस स्वास्थ्य बीमा खरीदने की दुविधा में हैं. इंश्योरेंस रेग्युलेटरी एंड डेवलपमेंट अथॉरिटी (IRDAI) के दिशा-निर्देशों के अनुसार, अधिकांश स्वास्थ्य बीमा प्रदाता पहले ही पूरे भारत में कोरोना कवच (Corona Kavach) और कोरोना रक्षक (Corona Rakshak) स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लॉन्च कर चुके हैं.

पॉलिसी अवधि के दौरान कोविड-19 (COVID-19) पॉजिटिव होने पर बीमित व्यक्ति को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है, लेकिन अगर आप पहले से ही स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी (Health Insurance Policy) के तहत आते हैं, तो क्या आपको कोरोना-विशिष्ट चिकित्सा बीमा योजना खरीदने की आवश्यकता है? और यदि आपके पास स्वास्थ्य बीमा (Health Insurance) नहीं है, तो आपको किस स्वास्थ्य बीमा उत्पाद का विकल्प चुनना चाहिए?

क्या आपकी मौजूदा चिकित्सा बीमा पॉलिसी कोरोनोवायरस उपचार के लिए पर्याप्त है?
आपकी मौजूदा चिकित्सा बीमा पॉलिसी में कोरोनोवायरस (Coronavirus) सहित चिकित्सा उपचार या बीमारी पर होने वाले अस्पताल में भर्ती होने के खर्च शामिल हैं. अधिकांश स्वास्थ्य बीमाकर्ता पॉलिसी अवधि के दौरान पॉलिसीधारक के कोरोनोवायरस के निदान पर कवरेज दे रहे हैं. चूंकि कोरोनावायरस कोई नई बीमारी नहीं है, इसलिए इसे पहले से मौजूद बीमारी के रूप में वर्गीकृत नहीं किया गया है. इसलिए, कोरोनावायरस उपचार आपके मौजूदा स्वास्थ्य बीमा योजना के तहत कवर किया जाएगा। नीति में अस्पताल के किराए और उपचार की लागत शामिल होगी, जिसमें कमरे का किराया, दवाइयां, डॉक्टर की फीस आदि शामिल हैं, लेकिन एकमात्र और बड़ी कमी यह है कि यह पॉलिसी पीपीई किट, मास्क, दस्ताने, वेंटीलेटर, ऑक्समीटर जैसे उपभोग्य वस्तुओं की लागत को कवर नहीं कर सकती है. ये आइटम विशेष रूप से भारत भर में एक निजी या सुपर स्पेशियलिटी अस्पताल में कोरोनावायरस उपचार के लिए आपके समग्र अस्पताल के बिल को शूट कर सकते हैं। इस पर बाद में लेख में विस्तार से चर्चा की जाएगी.

आपकी मौजूदा स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के तहत कवरेज और सीमाएं
गैर-COVID विशिष्ट स्वास्थ्य बीमा में दिए गए कवरेज के बारे में भ्रम को समाप्त करने के लिए पॉलिसी कवरेज के लाभों और सीमाओं की जांच करें. IRDAI के दिशानिर्देश के अनुसार, अधिकांश बीमाकर्ता मूल स्वास्थ्य योजना में COVID-19 उपचार लागत को कवर कर रहे हैं, जो कि प्रतीक्षा अवधि, पहले से मौजूद बीमारियों, उपभोज्य वस्तुओं आदि के बारे में कुछ नियमों और शर्तों के अधीन हैं.

यह क्या कवर करता है?

• इन-पेशेंट हॉस्पिटलाइज़ेशन और आउट-पेशेंट हॉस्पिटलाइज़ेशन खर्च
• नर्सिंग शुल्क, बोर्डिंग शुल्क, डॉक्टर शुल्क, आईसीयू एक निर्दिष्ट सीमा तक शुल्क लेते हैं
• दवाओं, इंजेक्शन और निर्धारित दवाओं की लागत
• मातृत्व व्यय

यह क्या कवर नहीं कर सकते हैं?

• उपभोग्य वस्तुएं जैसे पीपीई किट, मास्क, ऑक्सीमीटर आदि।
• प्रतीक्षा अवधि समाप्त होने तक पहले से मौजूद बीमारियाँ या कॉमरेडिटीज
• प्लास्टिक सर्जरी
• ऑफ-लेबल ड्रग्स

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क्या आपकी मौजूदा स्वास्थ्य नीति कोविद -19 के लिए पर्याप्त कवर प्रदान करेगी?
एक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी (Health Insurance Policy) आमतौर पर न्यूनतम 24 घंटे के अस्पताल में भर्ती होने के दावों को स्वीकार करती है. अस्पताल में भर्ती किए बिना, दावों को कवर नहीं किया जाता है जब तक कि उपचार एक विशिष्ट डेकेयर प्रक्रिया के लिए नहीं होता है जो नीति के तहत कवर किया जाता है. आपको बीमाकर्ता के साथ जांच करनी चाहिए कि क्या आपकी मौजूदा स्वास्थ्य योजना COVID- उपचार लागत को कवर करेगी. कुछ स्वास्थ्य बीमा योजनाओं में उपचार की संपूर्ण लागत शामिल है, जिसमें परीक्षण और उपचार लागत शामिल है जबकि कुछ पर प्रतिबंध है। और इसके लिए आपको अपनी जेब से एक बड़ी रकम चुकानी होगी. इसलिए, यह कोरोना वायरस-विशिष्ट स्वास्थ्य योजना खरीदने के लिए समझ में आता है.

उदाहरण के लिए, यदि आपके पास 15 लाख रुपये की स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी है और आपकी उपचार लागत 5 लाख रुपये है, जिसमें उपभोग्य वस्तुओं के लिए 2 लाख रुपये और चिकित्सा उपचार के लिए 3 लाख रुपये शामिल हैं. ऐसे मामलों में, बीमाकर्ता 2 लाख रुपये की उपचार लागत का भुगतान करेगा और 3 लाख रुपये की शेष लागत पॉलिसीधारक द्वारा वहन करने की आवश्यकता है. भारत में COVID-10 सकारात्मक रोगियों के सामने आने वाली कठिनाइयों को ध्यान में रखते हुए, IRDAI ने अब स्वास्थ्य बीमाकर्ताओं (Insurance Companies) से पर्याप्त कवरेज लाभ के साथ COVID-19 विशिष्ट चिकित्सा बीमा नीतियों को शुरू करने का आग्रह किया है.

कोरोनावायरस स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी की विशेषताएं
दुनिया की मौजूदा स्थिति के बीच, कई स्वास्थ्य बीमा कंपनियां कोरोनोवायरस स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लेकर आई हैं. यह नीति उन सभी लोगों को कवर करेगी, जिन्होंने वायरस के लिए सकारात्मक परीक्षण किया था। स्टार नॉवेल कोरोना वायरस वायरस पॉलिसी, डिजिट हेल्थकेयर और आईसीआईसीआई लोम्बार्ड की नॉवेल कोरोनोवायरस पॉलिसी COVID-19 स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों के कुछ उदाहरण हैं. IRDAI ने एक मानक आरोग्य संजीवनी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी भी शुरू की है जिसमें COVID-19 उपचार लागत शामिल है। सभी बीमाकर्ता इस अनूठे और मानक उत्पाद की पेशकश कर रहे हैं ताकि उन लोगों को स्वास्थ्य कवर सुनिश्चित किया जा सके जो उच्च प्रीमियम का भुगतान नहीं कर सकते हैं। पॉलिसी एक सस्ती प्रीमियम पर आती है जिसमें बीमा राशि के कई विकल्प होते हैं। पहले यह 5 रुपये तक सीमित था, लेकिन अब पॉलिसी बीमित राशि के विकल्पों के साथ-साथ उच्च श्रेणी भी प्रदान करती है.

क्या आपको कोरोनोवायरस विशिष्ट स्वास्थ्य बीमा योजना खरीदनी चाहिए?
मामलों की बढ़ती संख्या और लोगों की दुर्दशा को देखते हुए बीमा नियामक ने COVID- विशिष्ट बीमा उत्पाद लॉन्च किए हैं जो कोरोनावायरस उपचार की पूरी लागत को कवर करते हैं, जो आपकी मौजूदा स्वास्थ्य नीति द्वारा कवर नहीं किया जा सकता है. वर्तमान में, दो विशिष्ट COVID-19 स्वास्थ्य बीमा उत्पाद पहले से ही पेश किए गए हैं यानी कोरोना रक्षक नीति जो COVID के सकारात्मक होने पर बीमित व्यक्ति को एकमुश्त राशि प्रदान करती है. पॉलिसी मानदंड के अनुसार न्यूनतम 72 घंटे होने पर बीमाकर्ता आपको भुगतान करेगा.

एक अन्य कोरोना कवच मानक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी है जो कुल बीमा राशि के लिए COVID हॉस्पिटलाइजेशन बिल को कवर करती है, जिसमें पीने योग्य वस्तुओं जैसे PPE किट, दस्ताने, मास्क, वेंटिलेटर, ऑक्सीमीटर, नेबुलाइज़र आदि की लागत शामिल है। यह आपके आउट-ऑफ को कम करने में मदद करेगा. जेब खर्च जो आपको एक बुनियादी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के मामले में चुकाना होता है. कोरोनोवायरस विशिष्ट स्वास्थ्य योजनाओं के लाभों का लाभ उठाने पर विचार करने के लिए भी कुछ चीजें हैं. यहां तक ​​कि अगर आपके पास कोरोनावायरस विशिष्ट स्वास्थ्य योजना है, तो बीमाकर्ता द्वारा निम्नलिखित परिस्थितियों में दावा अनुरोध को रद्द किया जा सकता है:

प्रतिबंधित देशों के लिए यात्रा इतिहास
यदि पॉलिसीधारक या बीमित परिवार के सदस्य के पास अपने प्रभावित देश की यात्रा है और COVID-19 रोगों के लिए सकारात्मक परीक्षण किया गया है, तो एक मानक क्षतिपूर्ति स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के तहत कवर किया जाएगा। हालांकि, एक कोरोनवायरस वायरस बीमा पॉलिसी उन लोगों को कवर नहीं करेगी, जो भारत सरकार द्वारा प्रतिबंधित देशों की यात्रा करते हैं।

अस्पताल में भर्ती 24 घंटे से कम
COVID-19 के लिए पॉलिसी के तहत दावा दायर करने की मुख्य शर्त कम से कम 24 घंटे अस्पताल में रहना है। COVID-19 के उपचार के लिए किए गए खर्च का दावा केवल तभी किया जा सकता है जब बीमाधारक व्यक्ति कम से कम 24 घंटे अस्पताल में रहे। इसका कारण यह है कि सबसे मानक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी ओपीडी को कवर नहीं करती है। इसलिए यदि आप अस्पताल में भर्ती नहीं हैं, तो पॉलिसी दावे को कवर नहीं करेगी.

यदि उपचार अग्रिम में नियोजित है
यदि आपके पास पहले से मौजूद स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी नहीं है और पॉलिसी खरीदने से पहले COVID-19 के लक्षणों से पीड़ित हैं, तो कोई दावा नहीं कर सकता है। उसकी खरीद के चार से छह सप्ताह से पहले का पॉलिसी खरीदार COVID-19 या उपचार प्राप्त करने की योजना बनाने के लक्षणों से पीड़ित होना चाहिए। दूसरे शब्दों में, जिन मामलों में पॉलिसी खरीदने से पहले आपको पहले से ही COVID-19 बीमारियां थीं, तब आप चिकित्सा खर्च का दावा करने के योग्य नहीं हैं. ऐसा इसलिए है क्योंकि नई खरीदी गई स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी पहले से नियोजित उपचारों को कवर नहीं करेगी.

इसके अलावा, यदि कोई व्यक्ति पॉलिसी प्रतीक्षा अवधि के दौरान COVID -19 रोगों के संपर्क में आता है, तो वह दावे के लिए पात्र नहीं होगा.

अंतिम शब्द
दुनिया के हर कोने में पहुंचने वाले कोरोनावायरस महामारी के इन कमजोर समय में, एक पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के तहत सुरक्षित होना अपरिहार्य लगता है. आपका यह कदम यह सुनिश्चित करेगा कि आपके प्रियजनों को धन की अनुपलब्धता के मामले में अत्यधिक उपचार लागत का भुगतान करने और वायरस के शिकार होने के डर से जीने की आवश्यकता नहीं है। इसलिए, कोरोनोवायरस खरीदने के लिए दृढ़ता से सिफारिश की जाती है.

Source : News Nation Bureau